תוכנית חיסכון וחשיבותם

היום רובנו משקיעים את הכספים שלנו בפיקדון בבנק בידיעה או בחוסר ידיעה שאנו מקבלים ריבית נמוכה מאוד ולא מצליחים להרוויח מהפיקדון.

בעיה נוספת היא שרוב הפיקדונות אינם צמודים למדד המחירים לצרכן וכתוצאה מכך אנחנו מקבלים מצב של "תשואה ריאלית שלילית". כך שלא רק שקיבלנו ריבית נמוכה מאוד גם אנחנו מפסידים כסף בלי בכלל לדעת את זה.

לכן, אנחנו צריכים להיות פתוחים לרעיון שיש אפיקי השקעה אחרים. כאלה המניבים תשואה גבוה יותר במינימום סיכון ובמקסימום רווח. תוכיניות כאלה קיימות בחברת הביטוח וגם בבתי ההשקעות.

מהי תשואה ריאלית שלילית?

כאשר אנחנו מפקידים כסף אנחנו מקבלים ריבית נומינלית. כלומר הריבית לא לוקחת בחשבון את עליית המחירים במשק (אינפלציה). יעד האינפלציה הוא כ 3% בשנה. כלומר בנק ישראל והמדינה תעשה כל שביכולתה לגרום לכך שהמחירים במשק לא יעלו מעל לאותם 3%. אך הם בהחלט יכולים לעלות באחוז כזה או אחר.

לכן, כאשר הבנק מציע לכם ריבית של נניח 1% אנחנו מצפים שעל 1000 ש"ח שהפקדנו נקבל 10 שקלים בשנה. אולם אם המחירים עלו נניח ב 2% אנחנו הפסדנו את ה 10 שקלים הללו. כלומר באותה שנה לא הרווחתי ולו שקל אחד. וזה נקרא הפסד! למה? כי יכולנו לקחת את ה 1000 שקלים הללו ולשים אותם באפיק השקעה אחר שכן היה צמוד למדד והיה מניב לי גם את האחוז של הבנק וגם את ה 2% של עליית המחירים כלומר 30 שקל!

דוגמא שיכולה אולי לעשות סדר קטן בראש: (המספרים בכוונה מוגזמים להמחשה מתמטית)

נניח שיש לי 1000 שקל היום ובקבוק שתיה עולה בסופרמרקט 100 שקל. נכון להיום אני אוכל לקנות 10 בקבוקי שתיה. (10*100=1000)

עכשיו, נניח שבבנק נותנים ריבית של 10% וזה אומר שברגע שאפקיד בבנק את ה 1000 שקלים הללו אני אקבל תשואה חיובית של 100 שקל מה שאומר ששנה הבאה אני אוכל לקנות 11 בקבוקי שתייה. הרווחתי נכון? אז זהו שלא!

באותה שנה הייתה עליית מחירים וכרגע בקבוק שתייה עולה 110 שקל במקום 100 שקל. שאני עכשיו אבוא לסופר וארצה לקנות אני עדיין אקנה רק 10 בקבוקי שתייה בדיוק כמו בשנה הקודמת אז למעשה לא חסכתי ולא הרווחתי 100 שקל כי המוצר יקר יותר היום.

נכון שהדוגמא היא קיצונית אבל אתם הולכים לסופר ורואים איך המחירים עולים ואיך שלפני שנה יצאתם כאשר בתוך העגלה שלכם היו יותר מוצרים ואילו היום כמות המוצרים שאתם רוכשים קטנה או עולה יותר.

ולכן יש חשיבות גדולה מאוד להבין את המושג של תשואה ראלית שלילית ולהבין שפיקדון בבנק יכול להיות הפסד ולא רווח.

למה אנחנו צריכים לחסוך?

אנחנו מפרישים כספים לפנסיה או לקופת גמל ומאמינים שהכסף הזה יספיק על מנת שנוכל בגיל הפרישה לשמור על רמת החיים שלנו.

ראשית, המשפט הזה לא תמיד נכון, רובנו לא מצליחים להפריש מספיק לפנסיה וגם אלו מאתנו שכן מפרישים את הסכום המקסימלי (נכון לשנת 2014 עומד על 17.5% מינימום 22.83% מקסימום). לא יצליחו לצבור מספיק כסף מכיוון שמקדם הקצבה גדל ולכן ההפרשות בגיל הפרישה יהיו נמוכות יותר.

שנית, הכספים אינם ניתנים למשיכה בכל עת אלא רק בגיל הפרישה. ורובנו רוצים לחסוך כסף למטרות אחרות כגון: רכישת דירה, חתונה, חופשה בחו"ל, לימודים וכדומה.

בעזרת תכנית חיסכון שבה אנו נפריש סכום קבוע מידי חודש נוכל לתכנן את עתידנו למען הגשמת החלומות והמטרות שהצבנו לעצמנו. גם נחסוך כסף לימים גשומים וגם נצבור ריבית שתתווסף על הסכום שאנו מפקידים כל חודש.