שינוי פוליסת תאונות אישיות

בקרוב מאוד המוצר של התאונות אישיות הולך להשתנות באופן משמעותי. האם אלו חדשות טובות?

התשובה הקצת מסתייגת שלי היא - לא. ואני אסביר, נתחיל עם הסתייגות:

המוצר תאונות אישיות נותן פיצוי חד פעמי במקרה של שבר/נכות או חס וחלילה מוות כתוצאה מתאונה.

עם השנים היו סוכני ביטוח אבל בעיקר חברות ישירות (שלא נזקוף את שמם) שלא בחלו באמצעים ולכל אדם שיש דופק הציעו ואף דחפו את המוצר הזה. נוצר מצב שלמובטחים היו מספר פוליסות של תאונות אישיות שכנראה הם לא היו צריכים. אלו שהשכילו ואמרו לנציג "תשמע לא צריך יש לי כבר ויהיה לי כפל ביטוח" נענו בתשובה של "אל דאגה אפשר שיהיה לך כפל כי אתה מקבל את הפיצוי מכל פוליסה" והלקוח זרם והוסיף לעצמו עוד פוליסה. חשוב לציין כי התשובה הזו איננה מטעה ואכן נכון שפיצוי ניתן לקבל ממספר פוליסות במקביל וממספר חברות במקביל אין על כך הגבלה. אולם היה בעיקר ניצול ציני של האוכלוסייה המבוגרת שעשו להם פוליסה אחרי פוליסה. עד שהגיעו למצב שהם משלמים מאות שקלים בחודש על מוצר שכנראה לא מתאים להם.

נתקלתי בהרבה מקרים שבהם בזמן שלקוח עשה ביטוח רכב "הלבישו" לו על אותה פוליסה גם ביטוח תאונות אישיות בטענה שזה מאוד חשוב במידה ותהיה מעורב בתאונת דרכים תהיה מכוסה.

הסתייגות נוספת היא שהפוליסה איננה מידתית ואסביר - נניח רכשת ביטוח תאונות אישיות עם סכום פיצוי של שברים 40 אלף ש"ח. במידה ואתה שובר יד תקבל 35% אחוז (סכום של 14 אלף ש"ח) ובמידה ואתה שובר אצבע תקבל רק 3% (סכום של 1200 ש"ח) עכשיו נניח שמדובר במתכנת. גם שבירה של אצבע וגם שבירה של יד מונעת ממנו לעבוד כי איננו יכול להקליד. ומכאן נובעת חוסר מידתיות כי הסכום פיצוי אמור להיות זהה כי גם כאן וגם כאן הוא איבד את כושרו לעבוד באופן זמני.

עד כאן ההסתייגויות כי פתחתי את דברי ורשמתי שאלו לא חדשות טובות! אז למה?

מכיוון שיש מקצועות מסוימים ויש מבוטחים שהפוליסה הזו יכולה להיות קריטית עבורם. מקצועות כמו שיפוצניק או מאמן כושר צריכים ואף חייבים פוליסה מהסוג הזה מכיוון שהסיכוי לתאונה גבוה יותר. גם צריך לעשות הפרדה בין עצמאי לבין שכיר. כאשר שכיר נפצע אז יש לו ימי מחלה אולם כאשר עצמאי נפצע אין לא! נוכחנו גם לדעת בתקופה האחרונה של הקורונה כי "אם אין אני לי מי לי", ולכן ישנה חשיבות מאוד גבוה לקבל פיצוי חד פעמי על מנת לשרוד לפחות חודש/חודשיים עם הפיצוי החד פעמי שמקבלים כתוצאה מתאונה.

ואיפה תגיע הבעיה הגדולה: הפוליסה החדשה הולכת להיות אחידה אולם היא תתחדש כל שנתיים רק באישור המבוטח. במידה והלקוח לא אישר הפוליסה תבוטל. אז אם ניקח מקרה שבו איש מקצוע, עצמאי אשר שכח/לא חידש את הפוליסה ושבר את ידו במקום לקבל פיצוי של 14 אלף ₪ (לפי דוגמא קודמת) ולשרוד את החודש ללא עבודה. הוא נשאר בלי כלום.

בעיה נוספת שאני צופה תהיה מהצד של הסוכנים. ואולי כרגע אני חושף סודות מקצוע אולם אנחנו עסק לכל עניין ודבר. ופוליסות תאונות אישיות הולכות להיות פוליסות לא רווחיות גם לסוכן שכנראה לא יתוגמל מהפוליסה החדשה וגם לחברת הביטוח שתתמחר כנראה את המוצר במחיר גבוה יותר מכיוון שמבחינתה (מבחינה אקטוארית) היא מחשבת את המחיר כאילו הלקוח מבטל את הפוליסה כל שנתיים ועם תביעה באמצע היא גם נמצאת בהפסד.

ולכן, המוצר הזה כנראה לא ישווק או ישווק על אש מאוד קטנה וכל אותם עצמאיים, מבוטחים בסיכון וסתם כאלה שרוצים פוליסת תאונות אישיות. לא יישמעו על המוצר ולא יירכשו את מה שהם באמת צרכים.

אני אישית הייתי פועל באופן שונה ומנסה להגדיל את המודעות של הציבור לפוליסה של התאונות אישיות. כי כרגע זה התחיל מתאונות אישיות ואף אחד לא יודע מה המוצר הבא שיתבטל.